Как выбрать кредит и сэкономить.
Вопрос достаточно актуальный, так как менеджеры в банках и точках продаж не всегда предлагают самые выгодные варианты. Их цель – заработать. Для нас же важно – выбрать наиболее выгодный продукт.
Итак, из чего выбираем?
Заходим на сайт Банка России (https://cbr.ru/statistics/bank_sector/psk/) и смотрим почем сейчас кредиты:
Микрофинансовые компании и ломбарды рассматривать не будем, так как об экономии там речи нет. Кредитные потребительские кооперативы не рассматриваем ввиду их небольшой распространенности (лично я, в своей практике, сталкиваюсь с ними крайне редко).
В первом столбце указаны виды кредитования. Во втором – приведены среднерыночные значения полной стоимости кредита (рассчитываются на момент заключения договора, указываются в правой верхней части кредитного договора), в третьем – предельные значения. Важным моментом является то, что банкам запрещено превышать предельные значения полной стоимости кредита. Если это всё-таки произошло Вы вправе потребовать пересчитать кредит и вернуть разницу (пункт 11 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе).
Также важно, что речь здесь именно о полной стоимости кредита (ПСК), а не процентной ставке, так как в ПСК входит не только процентная ставка, но и все обязательные платежи такие как плата за выпуск и обслуживание банковской карты, и страхование (пункт 4 статьи 6 Закона «О потребительском кредите (займе).
Итак, давайте пройдемся по списку.
С первыми видами все понятно – это кредитование на покупку нового и б/у автомобиля (автокредитование). Очевидно, выбирать такой вид кредитования лучше для покупки нового автомобиля (среднее значение ПСК 11,947 против 16,146), либо обратить внимание на обычный потребительский кредит при покупке б/у автомобиля (свыше года, на сумму более 300 тыс. руб. - 12,699, закладывать авто не нежно и страховать можно по ОСАГО).
Потребительские кредиты с лимитом кредитования – это невероятно распространенные в наше время банковские кредитные карты. Как видите, стоимость такого вида кредитования весьма внушительна! На мой взгляд это самый сложный (и самый проблемный) вид кредитования. Пользоваться кредитными картами нужно очень осторожно (далеко не всегда проценты за Вас заплатит магазин), здесь существует множество подводных камней и нюансов, о которых я расскажу в следующих статьях (задавайте вопросы, делитесь опытом в комментариях).
Следующие виды кредитования – так называемые POS-кредиты (от англ. «point of sales» - точка продажи). Это те самые кредиты, которые оформляются в магазинах, например, на покупку бытовой техники (как покупать выгоднее расскажу в следующих статьях, разумеется и здесь есть свои нюансы, но сэкономить вполне реально).
Следующие виды – нецелевые потребительские кредиты, целевые потребительские кредиты без залога (кроме POS-кредитов), потребительские кредиты на рефинансирование задолженности. Как правило это так называемый «кредит наличными» и рефинансирование. Плюсом «кредита наличными» является то, что он не целевой, то есть берете деньги и тратите куда пожелаете, при этом это чаще всего дешевле, чем пользоваться кредитной картой, поэтому менеджер может попытаться уговорить Вас именно на использование кредитной карты. Особенностью рефинансирования является то, что как правило оно происходит с увеличением срока кредитования, поэтому в итоге Вы можете заплатить больше (если не погасите кредит досрочно), помните, что проценты начисляются на период пользования займом (кредитом) поэтому гасить кредит досрочно в целом выгоднее, но здесь необходимо учитывать свои финансовые возможности и цели.
Потребительские кредиты, предоставляемые при условии получения заемщиком регулярных выплат на свой банковский счет – это кредит в банке, в котором у Вас открыт счет для получения заработной платы, пенсии или иного дохода. Как видите, не всегда кредит в своем банке выгоднее.
Таким образом, изучив среднерыночные значения ПСК на сайте Банка России Вы можете определиться с видом кредитования, более того, Вы будете понимать какая услуга сколько в среднем стоит и ввести Вас в заблуждение менеджеру будет не так просто.
Определившись с видом кредитования Вы можете зайти, например, на «Банки ру» (ни в коем случае не реклама, кроме того информацию о финансовых услугах необходимо проверять на сайтах баков) и выбрать наиболее выгодное предложение.
Megagroup.ru